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¿Cuánto tiempo tarda en prescribir una deuda en España?

Cuando pase un tiempo desde que el deudor contrae la deuda, las obligaciones de plazo y pago pueden desaparecer. 

La crisis económica provocada por la COVID-19 ha derivado en una importante disminución de los ingresos de muchas familias españolas que, en consecuencia, no pueden hacer frente a sus deudas.

Tal y como nos explicaron en anteriores artículos los expertos en segunda oportunidad y concursos de acreedores de Concursalix, cuando los autónomos y personas sobreendeudadas se encuentren en una situación de insolvencia económica, pueden acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad.

Esta ley, vigente desde el año 2015, está diseñada personas físicas que deseen cancelar sus deudas mediante un proceso de negociación con los acreedores. 

La Ley de Segunda Oportunidad presenta numerosos beneficios para quienes no pueden hacer frente a sus deudas. «Con la ley de Segunda Oportunidad, el nombre de la persona sobreendeudada desaparecerá de los listados de morosidad y, sobre todo, tendrá una segunda oportunidad para empezar de cero económicamente», afirman los expertos en segunda oportunidad.

Para ello, los autónomos o particulares que deseen acogerse a la ley, tal y como explicamos en este artículo, deben cumplir con una serie de requisitos como no haber sido condenado por delitos contra el patrimonio, contra Hacienda, Seguridad Social, etc. o que su deuda no supere los 5 millones de euros.

No obstante, desde la empresa especializada en  segunda oportunidad y concursos de acreedores afirman que, para acogerse a este o cualquier otro procedimiento, es importante conocer a fondo las deudas.

¿Qué es una deuda?

Las deudas representan un compromiso de pago entre dos personas, organizaciones, entre otros. El deudor es la persona que contrae la obligación y el acreedor es la persona que ha entregado el objeto o dinero al deudor.

Además, es importante saber que todas las deudas cuentan con un plazo de prescripción. No obstante, los expertos de Concursalix nos explican que esta prescripción solo se hará efectiva si no existe una resolución judicial que indique lo contrario.

¿Tienen fecha de caducidad las deudas?

Sí, las deudas tienen fecha de caducidad. Cuando pase un tiempo desde que el deudor contrae la deuda, estas obligaciones de plazo y pago pueden desaparecer.

Por lo general, la prescripción de las deudas oscila entre los 3 y los 15 años y están reguladas por ley. Además, siempre dependerá del tipo de deuda.

¿Cómo prescribe una deuda?

Los expertos en Segunda Oportunidad afirman que existen dos supuestos para que una deuda prescriba:

  • El acreedor no debe haber ejercido ninguna acción judicial ni extrajudicial contra el deudor.
  • Que el deudor no reconozca, ni haya reconocido o aceptado la deuda que tiene pendiente con su acreedor.

Si se dan estos dos supuestos, el deudor no tiene la obligación de pagar su deuda. Aún así, debemos destacar que esto únicamente significa que el acreedor pierde su derecho a reclamar la deuda, pero, en ningún caso, que la deuda desaparezca.

Diferencias entre prescripción y caducidad

A pesar de que parecen sinónimos, implican cosas diferentes.

Por un lado, la prescripción es la consolidación o extinción de un derecho como consecuencia del transcurso de tiempo.

Por su parte,  la Caducidad implica la extinción de un derecho por el transcurso del tiempo concedido para su ejercicio. A diferencia de la prescripción, una vez paralizado el cómputo del plazo de caducidad solo se contará el tiempo que reste y no desde el principio.

¿Cuánto tiempo tarda en prescribir una deuda?

El tiempo que tarde en prescribir una deuda, dependerá del tipo de deuda. Tal y como establece La Ley 42 del 5 de octubre de 2015 si una deuda procede de un contrato personal, esta tarda cinco años en prescribir.

No obstante, los expertos en concursos de acreedores nos explican cuáles son las más comunes y cuánto tiempo lleva que prescriban:

Deudas entre particulares

Como hemos avanzado, según la ley, una deuda que procede de un contrato personal prescribirá a los 5 años. Una vez transcurrido este tiempo, el acreedor pierde su derecho a reclamar la deuda.

Tarjetas de crédito y alquileres 
  • Las deudas de tarjetas de crédito prescriben a los cinco años, pero es poco frecuenten que caduquen, ya que el acreedor ejercerá acciones legales antes de que esto ocurra.
  • Por su parte, las deudas por alquileres caducan a los cinco años.
Hipotecas, Hacienda y Seguridad Social
  • Las deudas relacionadas con hipotecas tardarán hasta 20 años en cancelarse desde su fecha de vencimiento.  No obstante, este tipo de prescripción de deuda es muy improbable ya que, en caso de impago, el banco embargará primero la vivienda y luego la sacará a subasta.
  • Las deudas con Hacienda prescriben a los cuatro años, pero es evidente que la Hacienda no permite que las deudas caduquen. De modo que enviará una notificación al deudor para reclamar la cantidad que le debe o le cargará la cantidad que corresponda en su cuenta.

Los derechos con Hacienda que pueden prescribir en cuatro años son:

  1. El derecho de la Agencia Tributaria para determinar la deuda a través de liquidación.
  2. El derecho de la Administración para exigir el pago de las deudas tributarias liquidadas y autoliquidadas.
  3. El derecho a solicitar y/o obtener las devoluciones que deriven de la normativa de cada tributo, las devoluciones de ingresos indebidos y el reembolso del coste de las garantías.
  • Deudas a la Seguridad Social: caducan a los cuatro años, pero también es muy poco probable que se cumpla este tiempo sin que el organismo del Estado reclame el pago.
Las multas

Las multas también tienen fecha de caducidad, pero dependerá de dos factores:

  • Cuándo prescribe la infracción. Esto hace referencia al tiempo del que dispone el ayuntamiento o la Dirección General de Tráfico para ponernos una multa.  El plazo de prescripción para las sanciones leves es de tres meses. y para las demás el plazo es de seis meses. Si transcurrido ese tiempo no se le ha notificado la sanción, esta habrá prescrito.
  • Cuándo caduca la  multa que nos han puesto. El periodo en el que pueden reclamar al infractor o deudor la sanción económica es de cuatro años y de uno para el resto.

Así, tal y como nos han explicado los expertos en deudas y segunda oportunidad, todas las deudas pueden prescribir y su plazo dependerá siempre del tipo de deuda.

Debemos tener en cuenta que esperar que se cumpla este plazo y las deudas prescriban no debería ser una opción o, al menos, no es la más recomendada, ya que incurriríamos en importantes problemas legales. Por ello es importante contar con los mejores profesionales, especializados en segunda oportunidad.

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